模型介紹
信用卡是商業銀行發展最快的零售業務之一，具有支付和信貸兩種功能，其中小額消費信貸及中間業務收入是信用卡業務最主要的收入來源。小額消費信貸主要包括消費分期和現金分期，其中現金分期指為優質客戶提供信用卡額度內的現金分期服務，如隨借金、信金寶等產品。
?
現金分期業務契合銀行戰略轉型中綜合營銷的理念，成為銀行內部開展聯動營銷，為客戶提供全方位和多樣化服務的重要產品，是銀行新的收入創收點，為銀行貢獻較高的中間業務收入和利潤。因此，通過大數據技術及人工智能方法對信用卡客戶建立現金分期營銷響應評分模型，對客戶進行細分，促進現金分期業務的營銷推廣，實現對客戶多產品的綁定，增加銀行信用卡優質客戶占比，提升優質用戶活躍度，也有利于優化銀行信用卡貸款結構，促使銀行成功轉型。
?
現金分期業務營銷響應評分模型基于天云在某股份制商業銀行的實施結果，模型將信用卡客戶對于現金分期業務的辦理傾向進行預測，量化為業務響應評分，根據此評分實現客戶細分，針對不同客戶制定不同的營銷策略，選擇不同營銷手段。
?
模型所需數據：
客戶信息：如客戶價值分類。
信用卡消費信息： 如最近一個月信用卡額度使用率。
透支取現需求：如近一個月透支余額、近一月消費金額等。
?
模型使用某股份制銀行卡中心全量用戶的信用卡交易數據，原始數據經過一系列數據清洗及特征工程處理，根據業務衍生出關鍵變量，并進行特征選擇，篩選可以更好的表達業務的特征組。進而以邏輯回歸算法建立評分卡模型，輸出該客戶營銷響應評分，評分越高，客戶辦理現金分期業務傾向越高。
?
模型在該股份制銀行部署，根據客戶評分進行客戶分級，每日產出現金分期業務營銷名單，并分類推送至不同營銷渠道進行客戶精準營銷，如對于優質客戶進行電銷，對于普通客戶通過微信消息推送。通過較低營銷投入，以客戶需求為中心提供差異化服務，經驗證營銷模型有效提高了客戶響應率，且根據后續行方更多數據維度衍生新特征和更新的響應標簽，對模型進行更新，提高模型預測準確率。
?