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背景
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隨著我國經濟的發展與民眾生活水平的提高，人口老齡化逐步加劇，居民健康意識不斷增強，對保險保障的需求逐步釋放，消費者越來越重視健康保險。同時，國家出臺一系列政策支持商業健康保險的發展，我國健康險市場進入快速發展階段，健康險增速領先于壽險及意外傷害險。僅在2009至2018的十年間，其保費收入從574億元增長至5448.13億元，暴漲近10倍，健康險保費的增長主要來自于重疾險。商業重大疾病保險可以作為基本醫療保險和大病保險的有效補充，保費占比近六成，是商業健康險中最重要的險種。
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然而重疾險市場起步不久，各項指標體系和制度還不完善，存在明顯的信息不對稱現象，進而導致大量的逆向選擇問題和道德風險。重疾險賠付件數10年內增長6倍，賠付金額10年間增長8倍，投保人在近期保單年度內出險情況無法得到有效控制，總體上存在明顯的逆選擇，重疾險逆選擇緩慢地變得嚴重。目前，保險公司對于客戶逆選擇的防范非常被動，很大程度上依賴投保時客戶能夠如實告知其健康狀況，但數據證明帶病投保的客戶仍然不在少數。
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現狀
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在保險市場上的均衡狀態下，高風險的人傾向于以高價購買更多的保障（如更大的保險金額或更小的免賠額），低風險的被保險人傾向購買更少的保障。即，被保險人所購買的保障與其風險類型存在正相關的關系，保險業將這種相關性作為檢驗保險市場逆選擇的標準。?
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然而對于重疾險市場，投保人購買的保障（或者投保人的行為特征）和風險類型之間的相關性并不能反映重疾險市場的逆選擇。一方面，較難精確判斷投保人的風險類型，大多是在對樣本進行分類之后，根據經驗數據計算各樣本組的重疾發生率，并據此判斷各樣本組的風險類型。另一方面，很難選擇合適的變量來衡量投保人所購買重疾險的保障程度。常用的保險金額不是衡量重疾險保障高低的唯一因素，投保人所購買的保險金額除了與投保人的風險類型有關以外，還與很多其它因素有關，如風險偏好、購買能力等。同時，重疾險保障的重疾種類多達上百種，不同重疾的全程治療費用相差很大。如果存在逆選擇，投保人則會根據自己易發重疾的醫療費用來確定相應的保險金額。因此，不同重疾投保人所購買的保險金額相差很大，且缺乏可比較的基礎。
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而對于傳統的逆選擇問題研究，大都是基于對單張保單的建模，這種模型對檢驗期限較短的險種效果較好，例如車險和短期健康險等。然而，重疾險大多都是保險期限較長的險種，承保時間持續數十年以上。并且，由于我國重疾險的起步比較晚，重疾經驗數據的觀察期往往只有數年，屬于刪失比例較高的刪失數據。因此，通過經驗數據的分析只能觀察到很小一部分保單的出險情況，此時這種建模方法顯然會有較大的偏差。
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因此，對于重疾險這種較為特殊的長期險種，用于檢驗短期險種逆選擇的方法不太適用。通常無法準確衡量重疾險投保人所購買的保障，也無法準確衡量重疾險投保人的風險類型，更無法通過這兩個變量之間的相關性來判斷重疾險是否存在逆選擇，因此必須根據重疾險的特征設計新的檢驗方法。
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