模型介紹

信用卡貸款是指銀行根據(jù)信用卡持卡人的資信狀況，比如收入，消費(fèi)負(fù)債比，信用卡額度等建立的貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入模型和評分授信模型兩部分。持卡人可收到相應(yīng)額度的現(xiàn)金貸款，還款方式一般為分期償還。從貸款的生命周期來看屬于貸中模型，而數(shù)據(jù)是持本行信用卡的申請人平時(shí)的持卡消費(fèi)負(fù)債比及收入等日常行為相關(guān)數(shù)據(jù)，維度比較豐富。該業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是該銀行發(fā)行信用卡且申請人持有本行信用卡，所以在信用卡申請時(shí)對客戶一般已經(jīng)進(jìn)行過欺詐模型的過濾，所以模型重點(diǎn)是科學(xué)計(jì)算授信額度，豐富的行為數(shù)據(jù)維度恰恰是取得良好效果的基礎(chǔ)。

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模型所需數(shù)據(jù)：

客戶基本信息：年齡，學(xué)歷，收入，手機(jī)號(hào)，工齡，行內(nèi)貸款，房貸，車貸情況等

客戶信用卡使用相關(guān)信息：信用卡記錄時(shí)間，信用卡最大額度，信用卡額度使用率等

客戶征信信息：如人行的征信記錄，呆帳筆數(shù)，違約記錄等

外部數(shù)據(jù)信息：第三方的信用評分，多平臺(tái)申請貸款次數(shù)等

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模型通過某農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)百種特征維度和規(guī)則，過濾掉高風(fēng)險(xiǎn)客戶，對符合資質(zhì)的客戶信用進(jìn)行信譽(yù)評分，評分越高客戶信譽(yù)度越好，可貸款額度就越大。

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對于上述多樣化的數(shù)據(jù)維度若無法悉數(shù)獲取，也可以通過決策引擎適當(dāng)刪除規(guī)則，以降低對數(shù)據(jù)源的要求。通過決策引擎的規(guī)則版本功能，未來接入更多數(shù)據(jù)源時(shí)可以一鍵恢復(fù)原有規(guī)則，增強(qiáng)風(fēng)控能力。對于授信評分模型，隨著數(shù)據(jù)的不斷豐富，規(guī)則的不斷優(yōu)化，維護(hù)成本大大提高，此時(shí)決策引擎的圖形化操作，將業(yè)務(wù)從代碼中分離，以及規(guī)則配置的版本管理可以大大提高模型上線效率，降低人力成本。

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模型使用

行方僅需要根據(jù)該模型輸入數(shù)據(jù)的要求準(zhǔn)備對應(yīng)數(shù)據(jù)，調(diào)用天云決策引擎的API接口即可實(shí)時(shí)過濾掉風(fēng)險(xiǎn)客戶并計(jì)算出通過客戶的貸款額度。另外，行方也可通過決策引擎對模型進(jìn)行一定程度地修改。

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目前信用卡現(xiàn)金分期授信評分模型已配置在決策引擎工具中，天云提供此輕量化模型服務(wù)，幫助銀行快速部署模型，迅速提升信用卡貸款風(fēng)控水平，及實(shí)時(shí)放貸能力。行方也可以將原有的貸前風(fēng)控規(guī)則配置整合到?jīng)Q策引擎上，形成更加完善的信用卡現(xiàn)金分期授信評分模型。

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